Премьер-министр Дмитрий Медведев дал поручение Минэкономразвития, Минфину и Банку России проанализировать целесообразность введения механизма страхования вкладов для малых и микропредприятий, размещенных на счетах в кредитных организациях. Предложения должны быть подготовлены до 1 июня 2017 года.
К такому шагу власти подтолкнул банковской кризис в Татарстане, спровоцированный отзывом лицензии у Татфондбанка, и последовавшая за этим паника среди населения и бизнесменов.
Теперь чиновники ищут способ вернуть утерянное доверие. «После истории с Татфондбанком доверие к региональным банкам пошатнулось, и введение страховки на счета МСБ (малого и среднего бизнеса. — «Газета.Ru») может поправить эту ситуацию», — заявил во вторник замминистра финансов Алексей Моисеев.
Но это вовсе не значит, что ведомство согласно пойти на этот шаг. На самом деле Минфин возражает против такой страховки. По словам Алексея Моисеева, Минфин всегда был против расширения страхового покрытия от Агентства по страхованию вкладов.
Он говорит, что расширение страхового покрытия на счета МСБ приведет к росту отчислений банков в фонд страхования вкладов.
«Любое увеличение отчислений в фонд страхования вкладов ведет к дополнительной нагрузке для банков, а в конечном итоге это приводит к увеличению процентной ставки по кредитам на рынке, в том числе для этих же предприятий малого и среднего бизнеса», — сказал замминистра финансов.
В последний раз чиновники пошли навстречу бизнесу после отзыва лицензии у Мастер-банка в конце 2013 года. Тогда было принято решение страховать вклады индивидуальных предпринимателей. Сумма страхового возмещения была установлена на таком же уровне, как и для частных вкладчиков. На данный момент максимальное покрытие составляет 1,4 млн руб.
Вопрос о целесообразности введения специальной страховки для бизнеса поднимался еще в 2015 году. Однако Минфин и тогда не поддержал эту идею, объяснив свою позицию ростом издержек у банков и увеличением ставок по кредитам.
Чиновники также ссылались на нецелесообразность идти на такие шаги в условиях, когда фонд страхования вкладов пополняется из кредитных средств ЦБ. Необходимость кредитовать АСВ возникла после начала Банком России активной кампании по расчистке банковского сектора. Лимит АСВ по кредитам Банка России составляет 820 млрд руб. Как заявил в начале февраля глава АСВ Юрий Исаев, агентство испытывает необходимость в увеличении этого лимита.
Представители бизнес-организаций считают введение страховки для малого бизнеса правильным шагом.
«Это положительно бы повлияло на уверенность бизнеса в ситуации, когда ЦБ постоянно отзывает лицензии у банков. За последние два года с банковского рынка ушло около 200 банков. Когда же отзывается лицензия у банка, входящего в топ-50, то ясно, что сотни тысяч предпринимателей теряют свои средства, они не могут платить за аренду, зарплату сотрудникам и налоги, фактически остаются с непокрытыми обязательствами и судебными исками от сотрудников. Когда отзывали лицензию у Мастер-банка, мы получили шквал таких обращений от бизнесменов. То же самое было и с Татфондбанком», — комментирует инициативу президент «Опоры России» Александр Калинин.
По данным ФНС, оборот у 80% микропредприятий составляет до 20 млн руб. в год. Для таких компаний страховка в 1,4 млн руб. покрывала бы большую часть рисков, полагает эксперт.
Он считает, что ссылка Минфина на то, что увеличение отчислений банков в АСВ приведет к удорожанию кредитов, не оправдана. «Мы с одним банкиром из Челябинска просчитали, что если ввести страховку для МСБ на 1,4 млн руб., то отчисления банка в фонд АСВ увеличатся с 60 млн руб. до 80 млн руб. При этом банк сможет сохранить свою клиентуру, а ставки отыграть за счет увеличения тарифов на расчетно-кассовое обслуживание», — говорит Александр Калинин.
По мнению финансового омбудсмена Павла Медведева (он участвовал в разработке закона «О гарантировании вкладов граждан в банках»), в перспективе надзор в России должен подняться на такой высокий уровень, что на подобные шаги идти не придется.
В США, например, даже существует поговорка «Всем не повезло, если банк обанкротился в пятницу», отмечает он. Это означает, что деньги, хранящиеся в банке, получить можно будет только в понедельник.
«Американская надзорная система работает так хорошо, что она замечает неполадки в банке на ранней стадии. У каждого банка есть так называемые собственные средства, которые принадлежат собственникам банка и являются подушкой безопасности. Если регулятор видит, что кредитная организация начинает терять деньги, то есть подушка безопасности становится жиденькой, то надзорный банк берет этот банк и по договоренности присоединяет к другому банку. Тогда банк получает достаточно активов, чтобы расплатиться со всеми долгами», — объясняет Павел Медведев.
Однако пока надзор в России несовершенен, по мнению Медведева, хорошо было бы принять такую страховку для бизнеса. Однако вряд ли Минфин удастся убедить в правильности этой идеи. «Сейчас и без того очень большая нагрузка на фонд АСВ, который и так вынужден пользоваться поддержкой ЦБ. Пока кризис не ликвидирован, вряд ли в Минфине согласятся пойти на такие шаги», — резюмирует Медведев.
В Минэкономразвития идею поддерживают, но отмечают те же риски, о которых говорит Минфин.
«Минэкономразвития концептуально поддерживает страхование вкладов небольших компаний, потому что действительно, если какой-то банк прекращает свое существование по тем или иным причинам, то у микробизнеса практически нет шансов спасти свои средства на счетах такого банка. Но так как это дополнительные риски для банков, это неизбежно приведет к удорожанию кредитов для малого бизнеса и увеличению процентной ставки. Это вопрос обсуждения и расчетов: насколько будет увеличение этой ставки и насколько это будет приемлемо для тех же предпринимателей. Если вклад будет застрахован, то в АСВ должен быть обеспечен соответствующий страховой взнос. Таким образом, это дополнительные издержки, которые будут неизбежно включены в процентную ставку по кредитам. Этот вопрос прорабатывается совместно с ЦБ и Минфином в рамках реализации Стратегии развития малого и среднего предпринимательства в России», — прокомментировали ситуацию «Газете.Ru» в Минэкономразвития.
В Центробанке «Газете.Ru» сказали, что пока рано комментировать эту идею. Поручение только что было дано и до 1 июня достаточно времени, чтобы выработать свою позицию, отмечает регулятор.
Александр Калинин говорит, что, «по нашим экспертным оценкам, еще примерно у 100 банков отзовут лицензии в ближайшее время». И мало кто из бизнесменов захочет в таких условиях остаться в региональных банках.
Он полагает, что если в ближайшее время вопрос со страхованием не решится положительно, то в течение года бизнес просто сбежит из региональных банков в системообразующие кредитные организации.