В среду Центробанк разослал банкам новую инструкцию за подписью первого зампреда ЦБ Алексея Симановского, согласно которой регулятор будет наказывать банки за нечистоплотность в совершении операций с наличными деньгами клиентов – физических лиц. Если будет установлено, что «деньги в кассу не сдаются, приходные и расходные кассовые документы не оформляются, привлеченные вклады на балансах кредитных организаций не отражаются», банк будет лишен права принимать вклады от населения, открывать счета и осуществлять денежные переводы на шесть месяцев.
Банкиры освоили множество схем манипуляции средствами клиента в своих целях, но до сих пор наказать их за это было невозможно: по результатам проверок ЦБ мог только вынести предписание прекратить подобные «шалости».
Распоряжение А. Симановского входит в программу борьбы со «скрытыми вкладами», о которой в начале июля объявила глава Банка России Эльвира Набиуллина. Толчком к такому решению послужили результаты проверки Мособлбанка. Тогда была раскрыта схема, которая позволила банкирам обходить ограничения на прием вкладов от населения, списывать средства с этих счетов и зачислять на счета подконтрольных собственнику компаний. В отчетности же истинный объем привлеченных от «физиков» средств не отражался.
Если банк обанкротится или у него отзовут лицензию, то вкладчики таких не отраженных в отчетности депозитов смогут получить возмещение своих вкладов только в случае успешного оспаривания их отсутствия в реестре, рассказывает руководитель финансового департамента аутсорсинговой компании «Интеркомп» Станислав Скакун.
«Иногда такой спор может затянуться на несколько лет. Многим не удается доказать, что они открывали депозит. Банки это делают, чтобы манипулировать своей ликвидностью, избегая создания резервов в нормативном размере и вводя в заблуждение относительно своей финансовой отчетности», — добавляет эксперт.
Одна из распространенных схем — разделение вкладов на страховые суммы без проводки через кассу. Такие операции характерны для предликвидационного периода, когда в кредитной организации уже понимают, что дело идет к банкротству. По словам председателя коллегии адвокатов «Ваш юридический поверенный» Константина Трапаидзе, такими схемами не брезгуют очень многие банки, особенно региональные.
Согласно последнему отчету АСВ, по итогам первого полугодия 2015 года в 13 банках было зафиксировано 2,8 тыс. подобных случаев на общую сумму 2,6 млрд руб.
На практике отследить операции, связанные с наличной валютой, очень сложно. И своим постановлением ЦБ просто дает понять, что в курсе всех «серых» схем, которые применяют банкиры, говорит директор Института актуальной экономики, кандидат юридических наук Никита Исаев. «Фактически ЦБ говорит: мы все видим, все знаем, но законодательных инструментов для борьбы с вами у нас пока нет, так что следите за своими балансами сами, чтобы не допускать отзыва лицензий», — добавляет эксперт.
Но лазейки для нарушений все равно останутся. Проводить «серые» схемы не станет труднее. Наказание становится жестче, но препятствий для движения «черного нала» остается ровно столько же, сколько и было раньше.