Атака на отделения
Россияне спешат воспользоваться моментом и оформить заявку на получение кредита, пока они не стали недоступно дорогими. Во вторник кредитные организации столкнулись со шквалом заявок от компаний и граждан, желающих воспользоваться соответствующими банковскими услугами.
«Клиенты бегут кредитоваться. Все эти заявки мы берем и складываем, откладываем на несколько дней: будем ждать, как рынок сложится», — сообщила «Газете.Ru» глава розничного направления одного из крупных банков. В этом розничном банке выдача кредитов населению на несколько дней приостановлена.
Тем временем в СМИ появлялась информация о том, что Сбербанк и ВТБ прекратили кредитование как населения, так и компаний. Источники «Газеты.Ru» на банковском рынке сообщили о полной остановке выдачи корпоративных кредитов в этих банках.
В том, что касается розничных, информация от источников поступает разнонаправленная: два топ-менеджера крупных банков в беседе с корреспондентом «Газеты.Ru» сообщили о полной остановке кредитования физлиц в Сбербанке. По мнению другого источника, централизованного решения в Сбербанке касательно кредитования населения принято не было, а перебои вызваны «самодеятельностью» руководства отделений «на местах». Источник в одном из госбанков подтвердил временную приостановку кредитования физлиц в Сбербанке. «Действительно, в Сбербанке сложилась такая ситуация, что временно приостанавливали кредитование», — сообщил источник «Газеты.Ru», отказавшись раскрыть подробности. В пресс-службах Сбербанка, ВТБ и ВТБ24 это отрицают.
Вместе с тем, по сведениям «Газеты.Ru», многие крупные банки прекращали конверсионные операции (обмен валюты в наличной и безналичной форме). «После такого падения курс обязательно должен куда-нибудь отскочить. Евро не должен стоить 100 рублей. Мы следим за ситуацией, но пока ожидается, что нестабильными будут как минимум еще несколько дней», — пояснила «Газете.Ru» глава розничного направления банка из топ-30.
«Некоторые банки действительно приостановили продажу валюты — исключительно из-за непонимания, каким будет курс завтра», — подтверждает топ-менеджер одного из госбанков.
Банки на перепутье
После поднятия ставки ЦБ во многих российских банках прошли внеплановые заседания кредитных комитетов. Совсем скоро ставки по кредитам как населению, так и компаниям будут пересмотрены в сторону увеличения. «Очевидно, что ситуация острая. Сегодня в течение дня руководство банка проводит рабочие заседания, на данный момент решения еще не приняты. Ставки по вкладам и кредитам могут быть повышены в соответствии с рыночными тенденциями», — сообщили в пресс-службе банка «Траст».
По словам руководителя службы «Казначейство» Связь-банка, сегодня ставки на межбанковском рынке (отражает стоимость привлечения денег для банков) составляла 18–20%, тогда как накануне ставки находились на уровне 12–13%. Рынок воспринимает введение ставки как долгосрочное, как минимум на 3–6 месяцев, о чем говорит кривая доходности бондов, отметил он.
Представители банка «Хоум кредит» сообщили, что резкое увеличение ключевой ставки будет оказывать «повышающее давление» на ставки по кредитам, выдаваемым населению.
«Повышение ставок по кредитам и депозитам в данный момент на стадии обсуждения», — рассказали в «Хоум Кредит».
В банке ВТБ24 пообещали, что решения о повышении ставок по кредитам будут приняты «взвешенно, с учетом системных изменений на рынке». В Сбербанке и ВТБ возможное повышение ставок не комментируют.
Тем временем в Альфа-банке гораздо больше обеспокоены ставками по кредитам компаниям. «Несомненно, рост ключевой ставки ЦБ РФ повлечет за собой рост ставок по корпоративным кредитам. Конкретный размер увеличения ставки зависит от многих факторов: срочности кредитной сделки, качества заемщика, обеспеченности кредита и др.», — сообщили в пресс-службе банка.
По сведениям источника «Газеты.Ru» в одном из розничных банков, крупные банки (Сбербанк, ВТБ24, «Возрождение» и Газпромбанк) планируют повышать ставки по кредитам населению с 22 декабря, с 26 декабря, а также с 1 января следующего года.
Источник, близкий к одному из перечисленных госбанков, не опроверг эту информацию, отметив, что ближайшее повышение будет связано с ухудшением ситуации в экономике. Повышение ставок по кредитам в связи с повышением ключевой ставки – вопрос, решения по которому еще не приняты, отмечает источник.
В пресс-службе банка «Союз» сообщили, что там не останавливают кредитование и продолжают принимать заявки на кредиты. «Но в связи с решением ЦБ о повышении ключевой ставки, изменившимися рыночными условиями и ростом стоимости фондирования мы будем при необходимости корректировать ставки как по привлечению (депозитам), так и по активным операциям (кредитам). Данная корректировка однозначно не превысит изменение ключевой ставки ЦБ», — сообщили в пресс-службе. Учитывая, что максимальная ставка по ипотеке в банке сейчас составляет 15,5%, ипотека не подорожает выше 21%, уточнил представитель кредитной организации.
По словам зампреда по обслуживанию корпоративных клиентов банка «Возрождение» Людмилы Гончаровой, на сегодняшнем заседании кредитного комитета в банке решено пересмотреть ставки по корпоративным кредитам еще до нового года. «Мы повышаем ставки по кредитам, с нового года для клиентов ставка будет как минимум 17–20%. Мы начинаем с 17%, чтобы не сразу бить по заемщикам», — пояснила Гончарова. По словам Гончаровой, условия заключенных кредитных договоров с корпоративными клиентами позволяют банку пересматривать ставку по кредиту, причем для корпоративных заемщиков пересмотр ставки не станет неожиданностью.
Физлицам, уже получившим кредит, по мнению юристов, повышения ставки ждать не следует. «Это общая норма Гражданского кодекса, который запрещает односторонний пересмотр условий договора. Другое дело, что в случае с корпоративными заемщиками банк обычно открывает кредитную линию и может пересмотреть ставку для новой выдачи», — говорит глава юридического департамента Пробизнесбанка Сергей Летунов.
Глобальная перемена
После повышения ключевой ставки ЦБ кредиты могут оказаться малодоступными для россиян. Если повышенная ключевая ставка продержится долго, то кредитование просто схлопнется, считает руководитель направления макропрогноза Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования Дмитрий Белоусов.
Ко всему прочему,
граждане и компании не смогут выгодно перекредитоваться: погасить старый кредит за счет нового, указывает он.
Но и это не все проблемы, связанные с ослаблением рубля. В послании президент Владимир Путин пообещал не допустить снижения благосостояния бюджетной сферы. То есть бюджетникам и пенсионерам, наверное, проиндексируют зарплаты и пенсии исходя из инфляции, рассуждает Белоусов. Остальным повезет меньше: в частном секторе зарплаты расти не будут, бизнес стагнирует. Между тем потребительский спрос составляет в структуре ВВП 40–45%. Если и спрос рухнет, а в первую очередь пострадает спрос на непродовольственные товары и услуги, то экономика точно уйдет в минус, подытожил он.
К настоящему времени банки уже столкнулись с падением платежеспособного спроса на кредитные услуги и ухудшением качества заемщиков, поэтому и без того сложную ситуацию в банковском бизнесе повышение процентных ставок только усугубит, указывают эксперты. «Я думаю, что возникает достаточно серьезная угроза сворачивания многих предприятий реального сектора экономики при отсутствии перспектив на развитие. Для банков это будет означать сохранение тренда к сокращению кредитных портфелей, рост просрочки, снижение доходности. Для многих банков остро встанет вопрос не просто сокращения бизнеса, но и «выживаемости» в принципе», — считает директор по корпоративным рейтингам агентства «Рус-Рейтинг» Лариса Макаренко.
По мнению руководителя направления фискальной политики Экономической экспертной группы Александры Суслиной, ЦБ и правительство должны четко сформулировать дальнейшие шаги по выходу из кризиса. «Уровень доверия и без того низкий. Если бизнес не увидит, что власти готовы ему помочь, то ситуация станет катастрофической», — указывает Суслина.
Первый зампред Банка России Сергей Швецов во вторник определил ситуацию, сложившуюся на финансовом рынке, как критическую. «Даже в страшном сне мы не могли себе год назад представить, что такое возможно», — сказал Швецов.