Цивилизация
В расчет эффективной процентной ставки (ЭПС) банки обязаны включать все расходы заемщика, вытекающие из кредитного договора и заранее известные.
Это выплаты по основному долгу, проценты по нему, а также банковские комиссии: за оформление заявки по ссуде, ее выдачу, за открытие и ведение ссудных счетов, за расчетное и операционное обслуживание, а также платежи в пользу третьих лиц (страховых компаний, нотариусов, за оценку и регистрацию).
При этом Центробанк разрешил не включать в ЭПС те платежи, которые зависят от поведения заемщика, то есть комиссии за досрочное погашение ссуды, за снятие наличных, за погашение ссуды наличными через кассу или через банкомат, штрафы и пени, в том числе за овердрафт. «Также при расчете эффективной ставки можно не учитывать плату за информационные услуги: sms-информирование, интернет-банкинг, мобильный банкинг в случае, если они не являются обязательными», — поясняет директор департамента развития розничного бизнеса Промсвязьбанка Алексей Михайлик. По кредитной карте банк должен будет рассчитать эффективную ставку исходя из того, что клиент воспользовался всем доступным лимитом и погашает задолженность минимальными платежами. «Если у пластика есть льготный период, то банк может посчитать для клиента и вторую ставку, которая будет действовать, если он будет укладываться в беспроцентный срок», — отмечает Михайлик.
Накануне 1 июля «Газета.Ru» попыталась выяснить у банков размер ЭПС по некоторым видам кредитов с заранее заданными условиями. (см. таблицу)
Банкиры пребывали в некоем смущении от этой просьбы и неохотно делились сведениями.
Кто-то (несмотря на то что инструкция ЦБ на этот счет давно направлена в банки) пытался выяснить у корреспондентов, что именно стоит включать в расчет эффективной ставки, кто-то сообщал, что еще не решил, как правильно считать ставку и поэтому будет работать над данными все выходные, чтобы к понедельнику все было готово. Иные и вовсе отказались предоставлять любую информацию, ссылаясь на то, что она будет обнародована после 1 июля и станет доступна для всех и каждого.
Второго июля выяснилось, что кредитные консультанты все еще собираются с мыслями и по-прежнему не готовы беседовать на тему ЭПС с заемщиком. С утра корреспондент «Газеты.Ru» зашел в отделение Банка Москвы на Кузнецком мосту и попросил рассчитать эффективную ставку по кредиту на 10 тыс. долларов на срок до 5 лет при определенной «белой» зарплате. Однако консультант отказался, мотивировав тем, что такая информация излишняя, ведь клиенту назван размер страховой премии, ежемесячных платежей, а также общая сумма, которую тот должен выплатить за пять лет по кредиту.
Тем не менее ряд банков все же согласился по просьбе «Газеты.Ru» произвести расчеты по нескольким кредитным продуктам: потребительский кредит, экспресс-кредит, автокредит и ипотека. При этом некоторые банки сознательно не стали включать в представленный расчет страховки по кредиту, ссылаясь на то, что в каждом случае она индивидуальна.
Меньше всего размером эффективной ставки будут шокированы ипотечные заемщики, так как при большом сроке кредита единовременные платежи и даже страховка не так существенно изменяют ставку.
В Росбанке, например, ЭПС по ипотеке на сумму $200 тыс. и сроком на 15 лет составит 14,05% при декларируемой 10,5%; в Райффайзенбанке при сумме $150 тыс. и при аналогичном сроке рублевая ЭПС составит 13,12–19,05% при декларируемой 10,9–16%. А в Промсвязьбанке при займе на квартиру 5 млн руб. на 20 лет при первоначальном взносе 10% и официально подтвержденном доходе ЭПС будет 17,14% вместо показываемых 13%.
По автокредитам корреспонденты попросили произвести расчет ставки для наиболее популярных условий: кредит на покупку нового автомобиля без первоначального взноса на срок три года. Стоимость кредита — до $20 тыс. для иномарки и до $10 тыс. — для российского авто.
Хоум Кредит анд Финанс Банк подсчитал, что эффективная ставка по данному продукту составит 38,47% вместо декларируемых 15,9%. При этом в расчете не учтена стоимость страховки по автомобилю: банк объяснил это тем, что некоторые автокредитные программы банка не предполагают наличие обязательной страховки. В Московском кредитном банке кредит на покупку авто на аналогичных условиях можно оформить по ставке 11,5%, но эффективная ставка с учетом КАСКО в 7% от стоимости автомобиля составит 29,11% в долларах и 30,38% в рублях. ВТБ продемонстрировал более скромные проценты. По программе «Автостандарт» в банке можно приобрести в кредит на срок три года новую иномарку по эффективной ставке 17,42% при сумме кредита $22 тыс. и первоначальном взносе не менее 10% от стоимости машины.
Самые же убийственные проценты гражданам приходится платить по необеспеченным займам – кредиткам, потребительским денежным кредитам и экспресс-долгам.
Беззалоговые ссуды — самые высокорисковые для банков, а потому за невозврат кредитов в банк «плохими» заемщиками расплачиваются благонадежные.
К примеру, в ДжиИ Мани Банке эффективная процентная ставка по «Кредиту наличными» варьируется от 17 до 69%. При этом, чем меньше срок кредита, тем выше процент. Например, если взять сумму до 50 тыс. руб. на срок до одного года, то эффективная ставка по кредиту составит 65%. А если взять 300 тыс. руб. и растянуть срок до пяти лет, ставка будет уже 33%.
По кредитной карте с лимитом до 50 тыс. рублей ставка составит 57,2%. Правда, банк предоставляет клиентам возможность снизить ЭПС по карте. «Все клиенты, которые в течение года будут пользоваться кредитной картой банка и своевременно вносить платежи в счет погашения задолженности, автоматически получат предложение об отмене ежегодной платы за ведение счета и ежемесячной комиссия за обслуживание кредита», — отмечает президент ДжиИ Мани Банка Ричард Гаскин.
Стоит отметить, что требование Центробанка касается только так называемых однородных ссуд. «Банки, которые не будут доводить информацию до заемщиков о размере эффективной процентной ставки по предоставляемому кредиту, не вправе формировать портфель однородных ссуд, и им придется формировать резервы индивидуально по каждому заемщику, что увеличит расходы банка», — говорит заместитель председателя правления Абсолют-банка Олег Скворцов.
Однако не стоит ожидать появления на улицах города и на экранах телевизора рекламных объявлений, призывающих отныне пользоваться кредитом под 60% вместо прежних 15%. Ставки, которыми банки заманивают потребителя, останутся на прежнем месте, а ЭПС пропишут только в кредитном договоре, и будет она рассчитана индивидуально для каждого заемщика.
Некоторые банки предложили своим клиентам рассчитать ставку самостоятельно, посредством специально настроенного кредитного калькулятора на сайте банка. «В настоящее время банк занимается разработкой специального калькулятора, который сможет посчитать эффективную процентную ставку по всем кредитным продуктам. Новый калькулятор будет создан на базе существующих кредитных калькуляторов, использующихся в банке. Универсальный кредитный калькулятор будет отражать эффективную процентную ставку в соответствии с алгоритмом Центробанка», — говорит заместитель департамента по работе с частными клиентами банка BSVG Иван Анисимов.
По мнению члена правления Райффайзенбанка Романа Воробьева, с введением обязанности считать ЭПС на рынке не произойдет никаких существенных изменений ни для клиента, ни для банка. «Просто заемщику придется долго объяснять, что означает агрегированная цифра в его договоре, – отмечает Воробьев. – Для банка это — трата большего времени на обслуживание одного заемщика».
