Цивилизация
Законопроект о потребкредитовании может быть внесен в правительство уже в начале апреля, сообщил в понедельник директор департамента финансовой политики Минфина Алексей Саватюгин. В нем банкиров заставят подробно прописывать в договоре все платы, взимаемые с заемщика. Законопроект также запрещает банкам брать штрафы за досрочное погашение кредита. Кроме того, клиент получит право досрочно отказаться от кредита в течение 14 дней без объяснения причин. Единственное, что придется при этом ему оплатить, это накопившиеся проценты.
Однако вопреки ожиданиям в документе не содержится требований к коммерческим банкам раскрывать эффективную ставку по потребительским кредитам.
Чиновники готовили законопроект четыре года, но так и не смогли прийти к единогласному мнению о том, что же все-таки нужно считать эффективными ставками.
«Даже инструкция ЦБ не дает конкретного определения» на этот счет, заметил Алексей Саватюгин. Более того, Минфин, по его словам, вообще «не видит серьезных аргументов для поддержки этого предложения» (требования к банкам раскрывать эффективную ставку).
Это заявление выглядит весьма странным, так как за последний год подобных аргументов накопилось в избытке.
Так, Федеральная антимонопольная служба не раз заявляла, что банки часто вводят в заблуждение потребителей обещанием низких процентов. Например, у «Русского стандарта» при заявленной процентной ставке в 29% реальная доходила до 66% годовых, подсчитали в ФАС, у Home Credit & Finance Bank эти показатели составляли 28,5 и 52%, у «Центрального ОВК» – 27 и 45%, у Банка Москвы – 21 и 31%. А в отношении Сбербанка ФАС даже возбуждала уголовное дело.
Другое ведомство, Роспотребнадзор, доказало в суде, что комиссия за ведение ссудного счета, которую брал со своих заемщиков Home Credit & Finance Bank, противоречит закону о защите прав потребителей и переплаченные за кредит суммы надлежит вернуть клиенту. И Роспотребнадзор не собирается останавливаться на достигнутом.
Наконец, на проблему обратил внимание Центробанк. «Сегодня в ряде случаев реальная эффективная ставка доходит до 45–50% годовых. Это немыслимо при стоимости привлечения ресурсов у многих банков 3–6% максимум», – заявил осенью прошлого года заместитель председателя Банка России Геннадий Меликьян. ЦБ предписал банкам с 1 июля 2007 года раскрывать эффективную ставку по кредитам.
Таким образом, требование ЦБ вступит в противоречие с законом о потребкредите.
Сергей Севрюгин, президент CreditStar, надеется, что они все-таки начнут раскрывать значение процентной ставки. Директор департамента розничного бизнеса АКБ «РосЕвроБанк» Сергей Гордейко также сообщил, что начиная с 1 июля «в банке при консультировании потенциальных заемщиков при определении параметров будущего кредита будет рассчитываться и объявляться эффективная процентная ставка».
А начальник Управления кредитования «Межпромбанка Плюс»
Татьяна Иванова сообщила, что требования ЦБ не изменят порядок работы с клиентами, так как в их банке дополнительных выплат не взимается. При этом она считает, что закон о потребительском кредитовании и так в достаточной степени гарантирует получение заемщиком полной информации. «В нем значительно расширен список платежей, которые должны быть доведены до сведения заемщика. Это платежи, связанные с получением, обслуживанием и возвратом кредита, те, которые уплачиваются страховщикам и продавцам товаров, и так далее». Так что многим банкам придется изменять тарифную политику и перераспределить комиссии, полагает она.
Однако, чтобы понять, во сколько же все-таки обойдется кредит, заемщику придется самостоятельно провести довольно сложные вычисления. Эффективная ставка в этом смысле более наглядна: если клиент видит, что она составляет 50–70%, вдяд ли он захочет брать такой кредит. Получается, что закон о потребкредите на руку банкам.
Впрочем, раскрытие эффективной ставки тоже не решает полностью проблему оценки стоимости кредита для заемщика.
«По требованиям ЦБ, банк в расчет эффективной процентной ставки включает только выплаты клиента банку. Получается ситуация, как с автокредитами по программе «автомобиль в рассрочку», когда ставка — 0%, а КАСКО стоит не 7%, как в обычном случае, а 9,9%. Банк просто «прячeт» свои доходы в выплаты страховщику», — поясняет Севрюгин.
Так что без самостоятельных расчетов клиенту все равно, похоже, не обойтись. Хорошо хоть, что новый закон отводит на это две недели.
