Цивилизация
Довольно часто на улицах наших городов я вижу призывную вывеску «Кредит за час при предъявлении паспорта». Небольшая конторка, сканер, чтобы сделать копию паспорта, — вот и все. Клиентов не то чтобы много, но пять-шесть человек в день заходят.
Понимают ли они, что 2% в день — это практически 700% годовых?
Вряд ли. Даже если их знакомые 20 лет назад играли в МММ или «Хопер-инвест» и они помнят, чем это закончилось, все равно желание перехватить до получки или, что страшнее, перекредитоваться выдает в наших согражданах потрясающую финансовую безграмотность вкупе с полновесным русским авантюризмом.
Да и откуда взяться финансовой грамотности у нас, бывших «совков», которые слово «купить» употребляли реже, чем слово «достать»? А товары у нас «выбрасывали». Современный студент или даже школьник намного более финансово грамотен, чем его родители, а тем более поколение бабушек-дедушек. Это я не сама придумываю, это статистика и социология. В этом смысле у моих ровесников плюс-минус 25 лет все очень грустно.
Менее 20% домохозяйств ведут учет своих доходов и расходов. Менее 10% граждан задумываются о финансовых планах больше чем на год.
Около 60% граждан не имеют сбережений, а около 50% — хранят сбережения дома. Более 30% заемщиков тратят более 50% месячного дохода домохозяйств на выплаты по кредитам. Более 60% граждан не готовы нести ответственность за личные финансовые решения, около 50% — считают весомыми причинами неплатежей по кредиту то, что они не предвидели возникших обстоятельств и не рассчитали своих возможностей. Прямо как после пролетарской революции: признают свои долги кабальными и недействительными. Кому должен — всем прощаю.
Ну и так далее. Допускаю, что финансовые институты ведут себя безответственно и мерзопакостно, уговаривая людей брать валютные кредиты. Но тем не менее я не понимаю, как можно брать на себя валютный риск добровольно? Если зарабатываешь доллары, то и бери ипотеку в долларах, а если зарабатываешь рубли, то в рублях кредиты и больше ни в чем. В этой связи меня бесконечно удивляет то, как несчастные ипотечные валютные заемщики ждут помощи от государства. Они что, всерьез надеются, что государство из чужих налогов покроет их риски?
Людей, конечно, жалко, но сколько же можно быть безответственными и не думать о последствиях собственных решений?
Роль банков, а особенно мелких финансовых институтов, зачастую негативна. Никакого законодательства, которое бы заставляло их не мошенничать и полностью информировать беспечных граждан о последствиях необдуманных решений, нет даже через 25 лет после начала рыночных реформ. Как выбираться из этого сплава патернализма одних и мошенничества других, придумать непросто.
А с другой стороны, зачем нашему государству финансово грамотные и ответственные люди? Вот, пару лет назад Россия получила от Всемирного банка деньги на ликвидацию финансовой неграмотности. Проводятся семинары в регионах и даже «недели сбережений». Вопрос от грамотных: «А почему в нашей стране нет банковского процента по депозитам выше уровня инфляции?» — редко, но все-таки звучит. Я спросила распорядителя этих семинаров, что же отвечают организаторы этим въедливым грамотеям? А что можно ответить? Кивают на сложную экономическую ситуацию. В политику не лезут.
Тогда я задала этот вопрос в фейсбуке. Первый ответ был про политику. Отправить в отставку правительство и т.д. Наиболее частый ответ на вопрос, как бороться с обесцениванием нажитого непосильным трудом при такой инфляции, был про валюту. Как писал Булгаков в «Мастере и Маргарите», про зеленые бумажки с изображением какого-то старика. Непатриотично. Не в духе времени. Мои продвинутые фейсбучные друзья советовали всякие сложные финансовые инструменты. Но, по свидетельству социологов, ими пользуются в России не более 1% населения.
Живут в однушке, а покупают «Мерседес», нет денег до зарплаты, а айфон купить надо, взял кредит в одном банке, а чтобы погасить — в другом. Замкнутый круг.
Отсутствует знание про признаки финансового мошенничества. В финансах мы безграмотны и доверчивы. И кажется, нашей власти это просто удобно.
