Цивилизация
В рамках первого материала мы выбрали из аудитории «Газеты» четырех героев проекта — две молодые пары, каждая из которых активно рассматривает предложения по ипотеке, — и попросили ребят задать Тинькофф Банку все интересующие их вопросы по данной теме. В свою очередь, компания обязалась дать простые и понятные ответы, рассказав о главных особенностях ипотечного кредитования и работе собственного ипотечного сервиса.
Вопросы от Романа и Анастасии
Первая пара героев — сотрудник крупной строительной компании Роман и Instagram-блогер Анастасия Киреевы. Более года ребята являются клиентами Тинькофф Банка, поэтому осведомлены об услугах компании, но о сервисе «Тинькофф Ипотека» ничего не знают.
Анастасия: «Мы уже 6 лет живем на съемных квартирах, три года назад у нас родился ребенок. Поэтому вопрос об ипотеке актуален, как никогда. Сейчас мы активно ищем подходящую новостройку в разных районах Москвы и ближайшего Подмосковья. Основной критерий — наличие метро. Мы рассматриваем условия всех банков, в том числе и Тинькофф.
Начнем с главного — в чем основные преимущества вашей ипотечной программы?
Суть нашей ипотечной программы в том, что мы подбираем для клиентов подходящие предложения по ипотеке среди банков-партнеров, а банкам — клиентов. И помогаем им в отношениях друг с другом, облегчая жизнь всем. Для клиентов это дешевле и быстрее, чем идти в банк напрямую, — дальше объясним, за счет чего.
Если разбить работу «Тинькофф Ипотека» на шаги, получается следующее:
1. вы заполняете одну универсальную онлайн-заявку на странице сервиса, мы передаем ее в несколько банков-партнеров;
2. исходя из ваших пожеланий (в первую очередь по жилью) и возможностей мы выбираем самое подходящее для вас предложение от партнеров;
3. для каждого клиента мы бесплатно выделяем персонального менеджера после одобрения, который организует сделку и при этом консультирует вас по всем ее аспектам;
4. если вас все устраивает, то вы едете в банк-партнер на заключение сделки (это единственный раз, когда вы вообще куда-то едете);
То есть Тинькофф Банк выступает посредником между банком и заемщиком? Получается, что вы — ипотечный брокер? Какую комиссию за посредничество берет банк?
Посредником нас назвать можно, а вот брокером — нет. Ипотечный брокер берет комиссию с клиента. «Тинькофф Ипотека» предоставляет услуги для клиентов бесплатно. При этом мы не просто посредник, а полноценный сервис по покупке жилья.
С момента подачи заявки на сайте у клиента есть доступ в личный кабинет, где отражена вся необходимая информация: статус отправки документов и их рассмотрения, ошибки и доработки, отправки по банкам и статусы по ним. Там также есть смарт-калькулятор, который делает расчет по всем банкам. Еще он анализирует информацию о клиенте и сам ему предлагает альтернативные варианты, если клиент ничего себе не подобрал или если он не сразу обратил внимание на самый подходящий вариант. Искусственный интеллект в деле;)
Где же тогда подвох? На чем вы зарабатываете?
Никакого подвоха нет: мы зарабатываем на комиссии, которую банк-партнер платит нам за каждого приведенного клиента.
Объясним, как обычно работает привлечение клиентов в ипотечных банках. Допустим, есть 5 банков, которые выдают ипотеку, всем им нужно привлекать клиентов. Они тратят много денег на наружную рекламу и на ТВ. Клиент может подать заявку во все 5 банков, при этом ипотеку он возьмет лишь в одном. На рекламу при этом потратились все. Куда они запишут эти траты? Все верно — в ставку для будущих клиентов. Получает ли клиент при таком сценарии объективное и самое выгодное решение своего вопроса? Нет. Ведь каждый банк заинтересован продать именно свой продукт, а мы гарантируем лучший выбор среди всех банков-партнеров.
Теперь посмотрим на то, как это работает со стороны Тинькофф Банка. Мы уже 10 лет работаем только онлайн, так что лучше всех на рынке умеем привлекать новых клиентов через онлайн-каналы. У нас нет отделений, поэтому мы не сидим и не ждем, когда к нам придет клиент: мы сами генерим необходимый поток клиентов через онлайн-маркетинг. Мы предложили ипотечным банкам сотрудничество: мы даем им стабильный поток клиентов в месяц, они нам — комиссию. Работая по такой схеме, ипотечные банки ничем не рискуют, так как платят только за совершенные сделки. Таким образом, мы стали для ипотечных банков новым каналом привлечения клиентов. Такой формат сотрудничества оказался выгодным нашим партнерам, поэтому они готовы не только платить нам комиссию, но и снижать процентную ставку для наших клиентов, ведь мы им позволяем сильно экономить на привлечении. Скидка по ставке может составлять от 0,25% до 1%.
Это звучит парадоксально, но клиенту дешевле взять ипотеку через нас, чем идти в банк напрямую. Так как технически для банка-партнера клиент с улицы будет стоить дороже, чем если бы он пришел через Тинькофф.
На какой срок выгоднее брать ипотеку с точки зрения ежемесячных выплат — на 10, 20 или 30 лет? По каким критериям определяется сумма ипотечного займа?
Оптимальный срок ипотечного кредитования — 15–20 лет. Сумма зависит от дохода и кредитной нагрузки клиента, а также от стоимости самого объекта недвижимости.
На что обратить внимание при подписании договора с банком? Нужен ли юрист или можно обойтись своими силами?
Как правило, у всех банков-партнеров типовые договоры. Кстати, с образцом договора по ипотеке вы можете ознакомиться заранее. Также советуем посмотреть правильность заполнения персональных данных заемщика при подписании договора. Здесь вам на помощь придет персональный менеджер Тинькофф Банка, который будет работать с вами с момента одобрения. На плечи этого человека ложится, по сути, вся бумажная волокита. До момента одобрения вся информация по вашей заявке есть в личном кабинете. Если у вас возникнут вопросы по какому-либо из пунктов договора банка-партнера, вы всегда можете обратиться к своему личному менеджеру.
Кому переводятся деньги — занимателю или сразу застройщику?
Деньги поступают на счет застройщика.
Софинансирует ли банк или планирует в будущем строительство жилья?
Нет, такой практики у нас нет. Этим занимаются банки-партнеры Тинькофф Банка. С полным списком банков-партнеров вы можете ознакомиться на странице нашего ипотечного сервиса.
Какой реальный ежемесячный доход должна иметь семья, чтобы обеспечить выплаты по ипотеке при покупке квартиры в Москве?
Тут все зависит от суммы кредита. Если получить кредит на квартиру стоимостью 6,5 млн р. с первым взносом в 1,5 млн р., то сумма кредита составит 5 млн р., а ежемесячный платеж при сроке в 20 лет — 55 тысяч р. Вот и считайте — чистый доход семьи должен быть примерно вдвое больше.
Каков механизм перепродажи ипотечного жилья, если ипотека еще не выплачена?
Для начала вам нужно получить разрешение банка на продажу жилья из-под залога. Затем нужно самостоятельно найти покупателя и договориться о цене. Как только договорились — идете с ним с банк на сделку. Дальше происходит следующее: ваши с покупателем взаиморасчеты, переход права собственности на нового владельца и погашение вашего долга перед банком. Фактически новый покупатель гасит за вас ваш долг банку, одновременно становясь собственником, а банк в это время снимает обременение, поскольку оно ему больше ни к чему. Банку вы должны только остаток долга. Разницу между ценой продажи вашего жилья и долгом банку вы полностью оставляете себе, так как сами управляете процессом продажи и влияете на размер денег, который останется вам. Такая гибкость в общении с банками делает ипотеку еще более доступным и практичным инструментом и не привязывает вас к одному жилью на 20 лет, как многие ошибочно полагают.
И последний вопрос.
Объясним по пунктам и суммируем то, что уже сказано выше:
1. Вы экономите время и силы. Вы заполняете всего одну заявку онлайн. Все документы на стадии подачи заявки вы отправляете нам по электронной почте. При традиционном процессе вы будете ходить в офисы банков, стоять в очередях, собирать для каждого банка разные пакеты документов, переделывать их и проходить через все круги ада. При этом вам, скорее всего, придется отпрашиваться с работы, так что вы еще и деньги потеряете.
2. Вы получаете предложения сразу от нескольких банков при минимальных затратах времени.
3. Вы получаете бесплатно персонального менеджера, который «ведет вас за руку» на протяжении всего процесса: от подачи заявки до заключения сделки.
4. Любую информацию о статусе вашей заявки вы в любой момент можете посмотреть в личном кабинете у нас на сайте.
5. Мы отстаиваем ваши интересы. Часто получается так, что клиент хочет одну квартиру, а банк не готов на нее давать кредит. Тогда клиенту приходится идти на уступки, то есть получается так, что банк говорит клиенту, какую квартиру ему надо покупать. Мы подбираем для вас предложение, руководствуясь вашими желаниями и возможностями.
6. Вы получаете скидки по ипотечной ставке благодаря тому, что берете ипотеку через наш сервис.
Вопросы от Тимура и Камилы
Вторая пара героев — инженер-разработчик цифровых схем Тимур и менеджер специальных проектов Камила Нахметовы. В ближайшие полгода герои планируют взять ипотеку и рассматривают предложения сразу нескольких банков. По словам ребят, они мало что знают о Тинькофф Банке и его ипотечной программе, поэтому с готовностью откликнулись на возможность задать компании ряд актуальных вопросов.
Камила: «В браке мы уже пять лет. Долгое время жили с родителями мужа в Москве, но через какое-то время решили, что нашей семье необходимо свое уютное гнездышко, и стали снимать квартиру с удобным для нас местоположением, так как близость к работе — основной приоритет.
Недавно мы провели целый выходной день в отделении одного из банков России, чтобы проконсультироваться со специалистами насчет ипотечного кредитования. Несмотря на то что в банке было несколько сотрудников, работающих в отделе ипотеки, нас постоянно гоняли от одного работника к другому. Мы заполнили несколько анкет, отвечали на бесконечные вопросы… В итоге потратили на это целый день — и безрезультатно: ипотеку нам не одобрили. Отсюда вопрос: сколько времени в Тинькофф Банке обычно занимает процедура консультации по ипотеке?
В среднем от момента подачи заявки до момента подписания сделки проходит 10 дней. У нас был случай, когда клиент подал заявку 27 декабря, а подписал сделку 30 декабря, причем на покупку объекта в доме XIX века постройки, где еще не каждый банк одобрит кредит.
Весь процесс получения ипотечного кредита у нас проходит он-лайн. Вам не нужно отпрашиваться с работы, ездить в отделение банка и ждать в очереди, пока освободится менеджер. Все, что вам нужно, — зайти на сайт tinkoff.ru, открыть раздел «Ипотека», заполнить одну заявку и прикрепить один пакет документов. Вашу заявку мы передаем нашим банкам-партнерам. Они рассматривают запрос и, в зависимости от пожеланий и возможностей клиента, делают ему предложение. Из полученных предложений клиент выбирает самое подходящее. После этого клиенту нужно встретиться с представителем ипотечного банка всего один раз — собственно, для подписания документов по сделке.
За каждым клиентом у нас закреплен персональный менеджер, который даст компетентную консультацию клиенту в любое время. Он готов помочь и ответить на любые вопросы онлайн или по телефону. Эта услуга полностью бесплатна.
Какие документы нужно предоставить вам на рассмотрение со стороны супругов?
Как мы говорили выше, мы самостоятельно ипотеку не выдаем, а помогаем вам взять ее у банка-партнера. Чтобы банк начал рассматривать вашу заявку, как правило, хватает анкеты, паспорта, документов по занятости (например, трудовой книжки) и доходу (попросите в вашей бухгалтерии справку 2-НДФЛ или справку по форме банка-кредитора). Список документов может быть и вообще смешным — паспорт и анкета, но для таких программ кредитования нужен достаточно высокий первоначальный взнос — 40–50%. Если вы ведете собственный бизнес и владеете ИП, то мы попросим у вас пакет документов, относящихся к вашему бизнесу: налоговую отчетность и прочие документы. Что же касается одобрения ипотеки, то тут чашу весов может склонить поставленная на нее недвижимость и прочие активы, которые у вас есть, — машина, дача и прочее. Но не забудьте показать документы, подтверждающие право собственности.
Необходимы ли поручители?
По нашему опыту можем сказать, что большинству клиентов они не нужны: клиенту либо одобряют ипотеку, либо нет. Созаемщики нужны для учета дополнительного дохода, но полностью компенсировать недостаточно надежного заемщика они не могут.
Есть ли у ваших банков-партнеров программа ипотечного кредитования с государственным участием и каковы ее условия?
Да, конечно, и очень хорошая. Она действует до конца 2016 года. С ее помощью можно купить строящееся или готовое жилье у застройщиков, с которыми мы работаем. Ставки по этой программе ниже среднерыночных, но есть ограничения по сумме кредита. Например, для Москвы и Санкт-Петербурга — до 8 млн р., для остальных регионов — до 3 млн р.
Есть ли партнерские программы с застройщиками? Если есть, то какие и на каких условиях? Проводит ли банк собственную оценку надежности застройщика в случае покупки строящегося жилья либо надежности продавца при покупке на вторичном рынке?
Почти у каждого банка есть партнерские программы с застройщиками, в том числе и у банков-партнеров нашего сервиса. В чем плюсы? У таких застройщиков можно купить жилье по сниженной ипотечной ставке (до 7–8% против обычных 11–12%), а также с небольшим первоначальным взносом или вообще без него. Но есть тонкий момент: да, банки проводят аккредитацию застройщиков, в рамках которой проверяют его надежность, но стопроцентный результат гарантировать не могут. Имейте это в виду. При покупке жилья на вторичном рынке банки также проверяют продавца и при необходимости просят осуществить страхование риска утраты прав собственности на объект, если сделка окажется мошеннической или недействительной. В этом случае страховая компания вернет остаток по кредиту банку.
Необходима ли страховка на жизнь и здоровье заемщика? Необходимы ли другие виды страховки?
Обязательной страховкой является страхование объекта недвижимости против физических разрушений. Страхование жизни и страхование права собственности являются добровольными, но если отказаться от них, то сильно повышается ставка по кредиту, что аннулирует смысл отмены добровольного страхования.
Есть ли какие-то преимущества, если я аспирант?
К сожалению, по условиям банков-партнеров Тинькофф Банка преимуществ у аспирантов нет. Хотя, возможно, у каких-либо банков в России есть программы по снижению ставок для молодых ученых.
Фиксированы ли ежемесячные выплаты? Может ли банк их увеличить?
График платежей рассчитывается равными платежами на весь срок кредита. Эти платежи фиксированные и не изменяются. Увеличить их в одностороннем порядке банк не имеет права.
Какие есть варианты досрочного погашения? Предусмотрено ли это? Есть ли какие-либо санкции?
Конечно, предусмотрено, причем в любом кредитном договоре: на квартиру или даже покупку микроволновки. Гасить можно как полностью, так и частично. В случае досрочного частичного погашения вы можете выбрать, что сделать: уменьшить оставшийся срок кредита или уменьшить ежемесячный платеж. И никаких санкций за досрочное погашение нет.
Если у вас возникли собственные вопросы по ипотечной программе Тинькофф Банка, вы можете задать их официальному представителю компании в комментариях к этому материалу.
Протестировать сервис можно здесь: ipoteka.tinkoff.ru
Условия эксперимента «Игра ва-банк или Тинькофф отвечает»
1. Площадка получает денежные средства от бренда на реализацию и анонсирование проекта.
2. Все персонажи и ситуации реальные.
