Цивилизация
Только половина из средней суммы кредита в полмиллиона рублей непосредственно тратится на отдых, рассказал «Газете.Ru» директор розничных продуктов банка «Дом.РФ» Евгений Шитиков. По его оценке, в розничном портфеле Банка «Дом.РФ» кредиты на отпуск составляют порядка 10%, но в летний период активность клиентов по данному направлению растет и доля таких займов увеличивается до 15-20%. В прошлом году она по естественным причинам была меньше и составила порядка 5% от розничного портфеля, отметил Шитиков.
В Сбере раскрывать долю кредитов на отдых среди всех потребительских займов не стали, но отметили, что это «одна из основных потребностей» клиентов, особенно в летний период, и под этот спрос они специально снизили процентные ставки. «Газета.Ru» обратилась с запросами в другие банки, которые рекламируют кредиты на отдых — Ситибанк, Альфа-банк, Райффайзенбанк, ВТБ, Почта Банк, «Русский Стандарт» и Тинькофф. В последнем однако пояснили, что доля таких кредитов в потребительском портфеле у них очень мала и потому данные могут быть нерепрезентативными.
В ВТБ уточнили, что за 1 полугодие 2021 года его клиенты оформили свыше 777 тыс. потребкредитов на 660 млрд рублей, что почти в два раза выше, чем за аналогичный период 2020 года.
«Чаще всего кредиты берут для ремонта в квартире, на покупку дорогостоящей техники, мебели или для приобретения автомобиля или на оплату отпуска, — отметили в пресс-службе ВТБ. — Мы ожидаем, что рост выдач кредитов наличными продолжится, чему в том числе будут способствовать сезон отпусков и развитие внутреннего туризма».
Остальные банки не ответили на запрос.
Тратить такие крупные крупные суммы на отдых готовы далеко не все россияне. Большинство планирует весьма скромные бюджеты на отпуск, и потому занимает столько, сколько можно комфортно вернуть с нескольких зарплат. По данным аналитического сервиса Tinkoff Data, 31% опрошенных готовы потратить на отдых в 2021 году от 20 до 40 тысяч рублей на человека. Еще 30% — от 40 до 60 тысяч, и лишь 4% — свыше 100 тысяч рублей.
Спрос на заемные средства на туризм в этом году хоть и превышает прошлогодние значения, все равно остается на более низком уровне, чем в 2018-2019 годах, рассказала «Газете.Ru» директор СРО «МиР» Елена Стратьева. По ее мнению, это связано как с пандемией, так и с изменившимся поведением потребителей финансовых услуг.
«За время коронакризиса люди стали более финансово грамотны, тщательнее подходят к выбору кредитных продуктов: чаще занимают именно на первостепенные потребности и берут именно ту сумму, которая их покроет»
, — объясняет Стратьева.
Суммы займов у микрокредитных организаций на отдых сильно колеблются в зависимости от региона. В среднем, если брать микрофинансовый сектор, они составляют порядка 30-40 тысяч рублей, приводит данные Стратьева. Чаще всего это потребительские ссуды, то есть сроком до года, хотя и гасятся они на практике в течение двух-четырех месяцев, уточняет она.
Люди берут эти деньги, чтобы заранее оплатить отпускные расходы, например — купить билеты или забронировать отель. По данным аналитического ресурса «Чек Индекс» (Платформы ОФД),
средний чек затрат в категории отелей и гостиниц в июне 2021 года составил 4971 руб (среднее значение по всей России, включая предоплату). Это на 58% выше, чем в июне прошлого года, и на 14% выше уровня 2019 года. Объем продаж в натуральном выражении (шт.) вырос за год на 295% (в 4 раза), а по сравнению с 2019 годом – на 14%.
При этом выше всего средний чек затрат был в Санкт-Петербурге, Краснодарском крае и Крыму – более 23 тыс. рублей за одну покупку. В топе продаж в количественном значении – проживание в двухместных номерах, предоплата и дополнительные услуги отелей (лечебные и SPA-услуги, прокат инвентаря и транспорта).
Эксперты Чек Индекса отмечают, особенно высокий объем трат в отелях наблюдался в первой половине июня, затем постепенно снижался. Закономерно, большая часть продаж июня-июля пришлась на регионы юга страны, а в Санкт-Петербурге рост расходов туристов был связан с проведением в северной столице Чемпионата Европы по футболу.
«Отдых в кредит — это авантюра»
Брать кредит на отдых — это авантюра, и толкает на это, как правило, безысходность, считает директор Банковского института НИУ ВШЭ Василий Солодков. Особенно это касается тех, кто идет за такими займами в микрофинансовые организации — это как правило означает, что в банковском кредите им уже отказали.
«Имея плохую кредитную историю или имея много других кредитов, люди не могут получить новый в банке, а деньги им нужны, и идут в МФО. Это еще хуже, чем брать в банке — там совсем другая ставка, процент в день. Ни по одному банковскому кредиту таких процентных ставок нет»
, — подчеркивает Солодков.
Более удобная альтернатива займу — кредитная карта, которой можно расплатиться, вместо того чтобы обращаться в МФО или в банк за потребительским кредитом. В течение льготного периода не будут начисляться проценты, но если не погасить задолженность в срок, то могут возникнуть серьезные проблемы, так как там процент гораздо выше, чем у потребительского кредита. Очень внимательно надо отслеживать, какой у карты лимит, насколько он исчерпан, и когда заканчивается льготный период.
Сейчас долговая нагрузка по потребительским кредитам находится в среднем на уровне 42-44% и для разных сегментов клиентов колеблется в диапазоне от 37 до 53%, напоминает генеральный директор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин.
Эксперты не ожидают какого-либо принципиального изменения темпов потребительского кредитования, в том числе увеличения займов на отдых в этом летнем сезоне. Тем более, ставки по потребительским кредитам будут неизбежно расти после очередного повышения ключевой ставки ЦБ РФ (сейчас — 6,5%). Хотя это не главный показатель, которым руководствуются банки при установлении ставок, и потому временной лаг между решением регулятора и действиями игроков на рынке может быть существенным.
«Большинство игроков рынка при установлении ставок по розничным кредитам ориентируются на внутренние финансовые модели, в которых, в числе множества факторов, безусловно, присутствует и стоимость фондирования, но только в качестве одного из многих, хоть и значимых, факторов. Многие на рынке ориентируются в большей степени на действия крупнейших конкурентов на рынке и ставки меняют вслед за ними»
, — подчеркивает Олег Лагуткин.
Пока резкого повышения стоимости заемных средств не фиксируется, считает Елена Стратьева. «На наш взгляд, при сохранении принятого ЦБ РФ курса, его [повышения] можно ожидать в перспективе трех-шести месяцев», — резюмирует она.
Если судить по ретроспективным данным, в ближайшие несколько месяцев стоит ожидать повышения процентной ставки по кредитам не менее, чем на 0,7 п.п. — по последним данным ЦБ, с марта по май этого года средняя ставка по потребительским кредитам до года выросла с 13 до 13,7% — за тот же период ЦБ повысил ключевую ставку на 0,75 п.п.
