Цивилизация
Центральный банк РФ с 1 октября ограничил процентные ставки по вкладам в пяти проблемных банках. Об этом сообщил зампред ЦБ Михаил Сухов. Для этих банков установлено максимальное ограничение ставки на уровне 8,5% по вкладам в рублях и 2,5% по вкладам в валюте. Информацию о том, в отношении каких конкретно банков применена данная санкция, регулятор не раскрыл. По словам Сухова, такая мера будет и в дальнейшем применяться как механизм воздействия на банки, которые находятся в сложном финансовом положении.
Законопроект, позволяющий ЦБ ограничивать ставки по банковским вкладам, был принят в декабре прошлого года. До этого ЦБ лишь рекомендовал банкам учитывать размер максимальной ставки по вкладам. Банк России регулярно информировал кредитные организации о максимально допустимой ставке по вкладам, которая составляла среднюю ставку в десяти крупнейших по объему депозитах банков плюс 2,5%. На последнюю отчетную дату (третью декаду октября) эта ставка составила 8,7%.
До сих пор наиболее частыми мерами, применяемыми ЦБ в отношении проблемных банков, были рекомендации приостановить рост привлечения вкладов или прямое ограничение на прием новых вкладов.
Ограничение ставок — это более эффективный механизм, чем прямое ограничение, которое ранее было основным инструментом давления на нерадивые банки, полагает начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий. Прямое ограничение на привлечение вкладов может в той или иной форме обходиться банками. «Наиболее известен пример Мособлбанка: в ответ на запрет принимать вклады иначе как от акционеров банка вкладчики стали получать в подарок акции банка от фонда Святого Трифона, тем самым становясь акционерами», — поясняет Осадчий.
Эксперты затрудняются оценить, какие банки могли попасть сейчас под ограничение ЦБ. При этом они предполагают, что регулятор не устроило то, что эти банки слишком сильно нарастили портфель дорогих депозитов, которые они не смогли выдать в качестве кредитов. По данным ЦБ на 1 сентября 2013 года, объем вкладов физических лиц в российских банках достиг почти 16 трлн руб. На ту же дату объем кредитов физлицам составил 9,27 трлн руб. Впрочем, объем кредитов корпоративному сектору на 1 сентября 2013 года достиг 21,8 трлн руб, однако дорогие депозиты, как правило, идут на кредиты физлицам. Спрос на кредиты от них снижается. Так, согласно данным ЦБ, если в июле рост кредитов физлиц составил 2,8%, то в августе — 2,5%, в сентябре — 1,4%.
В последнее время на кредитном рынке наблюдается затишье: качественных заемщиков у банков не хватает, говорят аналитики. Однако не все банки могут прекратить прием дорогих депозитов.
«Снижение спроса на кредитование по идее должно привести к тому, что банкам нужно будет меньше привлекать депозитов, соответственно, спрос на них и ставка будут снижаться, — говорит заместитель руководителя аналитического департамента «Совлинк» Ольга Беленькая. — Но если у банка активы размещены в долгосрочные, высокорискованные или низкодоходные проекты, то он выплачивает проценты по вкладам не за счет доходов от кредитов, а за счет привлечения новых вкладчиков. В этом случае, чтобы обеспечить достаточный приток вкладов, он все равно будет предлагать высокую ставку для новых клиентов», — добавляет эксперт.
Однако ЦБ в нынешней ситуации это вряд ли устроит, и банкам придется снижать ставки по вкладам, пересматривая модель своего развития.
Последние громкие случаи отзыва лицензий банков вызывают понятное беспокойство у регулятора. Так, недавно лицензии лишился банк «Пушкино». Агентство по страхованию вкладов (АСВ) вынуждено было пойти на рекордные для государства выплаты по вкладам в этом банке — более 20 млрд руб. Практически следом за ним была отозвана лицензия у крупнейшего тульского банка «Первый экспресс». При этом, как пояснял, выступая в середине сентября на заседании Госдумы, гендиректор АСВ Юрий Исаев, уровень достаточности фонда АСВ составляет 5,2%. «Мы считаем, что 5% — это та цифра, ниже которой нам бы не хотелось опускаться», — сказал он.
Сейчас регулятор пытается различными способами подстраховаться от сильного снижения достаточности фонда АСВ. Ограничение ставок по вкладам в банках не единственная мера.
Так, в дальнейшем ЦБ вообще хочет снизить количество банков, вкладчики которых в случае проблем смогут рассчитывать на гарантии фонда страхования вкладов. Как рассказал Сухов, из системы страхования депозитов будут выведены те игроки, которые не будут соблюдать правила внутреннего контроля. «С начала следующего года мы уже определили в нашем нормативном акте дополнительный механизм влияния на эти процессы. Банки должны будут разработать правила внутреннего контроля по предотвращению операций, экономическое содержание которых не соответствует их юридической форме», — сказал он. Новый норматив вступит в силу уже с 1 января 2014 года.
