Цивилизация
Сегодня в Минфине состоится заседание, которое будет посвящено вступлению в силу 9-й статьи закона «О национальной платежной системе» (НПС). Она подразумевает, что банки должны будут, в случае несанкционированного списания средств с карточки, вернуть деньги клиенту и только потом разбираться, по какой причине это произошло. Свои позиции представят Центробанк и банковское сообщество. Эксперты надеются, что, наконец, будет поставлена точка в затянувшемся споре.
Горячие дискуссии о введении 9-й статьи идут не первый год. Законопроект о НПС был принят в 2011 году, но вступление в силу этой статьи было отложено на 2014 год. В преддверии этого события разразился новый раунд споров.
Позиции высказывались самые разные. Так, рабочая группа Минфина по совершенствованию банковского законодательства в августе разослала в заинтересованные ведомства поправки, которые предусматривали, что клиент сможет рассчитывать на быстрый возврат денег только в случае, если они были списаны со счета после уведомления банка об утере карты или о том, что клиент не проводил последнюю операцию.
Впрочем, на банковском форуме в Сочи председатель комитета Госдумы по финансовым рынкам Наталья Бурыкина высказалась против изменений 9-й статьи закона о НПС, поскольку клиенты приносят деньги в банки, чтобы сохранить и приумножить свои сбережения.
Против позиции Минфина выступил и Центробанк.
Регулятор посчитал, что эти поправки фактически вернут регулирование отношений между банками и клиентами по несанкционированным операциям к состоянию, в котором они были до принятия закона о НПС.
Свою позицию высказали, в свою очередь, и крупнейшие банки, в том числе Сбербанк и ВТБ. Они обратились в Минфин и ЦБ с предложением увеличить срок возврата клиентам средств в случае их несанкционированного списания с 24 часов до 10 суток.
При этом как заверил вчера на конференции, организованной ассоциацией региональных банков «Россия», директор департамента регулирования расчетов Центробанка Роман Прохоров, банки готовы к вступлению в силу девятой статьи закона о НПС, в том числе к возмещению потерянных клиентом средств в результате несанкционированных операций с использованием электронных средств платежа. «Мы проводим сейчас работу по контролю готовности кредитных организаций к соблюдению требований этой статьи, — сказал он.
— Я с глубоким удовлетворением могу отметить, что у нас нет ни одной кредитной организации, которая заявила бы, что она не будет готова к выполнению требований закона с 1 января 2014 года».
По его словам, достигнут консенсус и с финкомитетом Госдумы.
Впрочем, на нынешнем совещании в Минфине банковское лобби все-таки предпримет новую попытку если не отменить вступление в силу закона, то по крайней мере смягчить некоторые нормы. По словам депутата Госдумы и главы ассоциации банков «Россия» Анатолия Аксакова, по оценке экспертов,
применение положений статьи 9-й закона о НПС в текущей версии подстегнет рост числа мошенничеств, что приведет к росту тарифов на обслуживание карт и очень избирательному подходу банков к открытию карт клиентам.
«По последним данным, эмиссия банковских карт уже снизилась в преддверии введения этой инициативы», — заявил он.
Он также ссылается на статистику ЦБ: сегодня 15% мошеннических транзакций совершаются по схеме, когда клиент банка входит в сговор с третьим лицом, перечисляет ему деньги, а затем заявляет о несанкционированной транзакции. Есть опасность, что количество таких мошенничеств существенно увеличится, а связанные с покрытием потерь расходы будут переложены на добросовестных клиентов, говорит депутат.
По мнению Анатолия Аксакова, из положений закона об НПС необходимо исключить ответственность за неуведомление и для клиентов, и для банков, определив вместо этого подробный регламент рассмотрения претензий. Это позволило бы более четко гарантировать соблюдение законных интересов потребителей. Кроме того, необходимо уточнить положения о возврате средств клиенту в случае несанкционированного списания, чтобы избежать некорректного толкования положений закона, в том числе в судебной практике.
Как рассчитывает Анатолий Аксаков, в новом документе, который, как он надеется, примут после совещаний в Минфине, подробно пропишут, при каких условиях клиент сможет рассчитывать на возраст средств.
«Необходимо реализовать наиболее сбалансированный сценарий, при котором удастся достичь разумного компромисса. С одной стороны, соблюсти принцип презумпции невиновности клиента и максимально обеспечить его права – это критично важно для сохранения высокого доверия граждан к безналичным операциям и платежной системе в целом. С другой, конечно, не создавать заведомо неразрешимых условий для банков, не перекладывать все без исключения издержки на финансовые организации и избежать формирования лакун в законодательстве, которые могут спровоцировать рост мошенничества в сфере безналичных расчетов.
В частности, можно отметить, что для кредитных институтов требование уведомления без описания конкретных параметров и условий процедуры, исключающей взаимную ответственность пользователя, несомненно, означают не только рост издержек, но и риски правового характера», — комментирует аналитик УК «Финам Менеджмент» Максим Клягин.
«Изначально принятие закона было направлено на достижение прозрачности совершения банковских операций, но, если оставить все как есть, нельзя исключать роста мошеннических действий со стороны недобросовестных клиентов банков. При этом закон дает возможность кредитным организациям отказывать в компенсации, доказав, что клиент нарушил правила использования электронного средства платежа. Учитывая эти нюансы законодательства, многие банки принимают меры по снижению своих рисков», - говорит директор департамента персонального финансового планирования банка «БКС Премьер» Наталья Смирнова. Это, в частности, введение ответственности клиента за утрату электронных средств платежа, расширение оснований для блокирования, установление максимальных сумм на осуществление операций, страхование банками ответственности перед своими клиентами, перечисляет эксперт инициативы банков.
По словам начальника юридического управления НКО «Лидер» Максим Клебанов, поправки к статье 9 закона «О национальной платежной системе» необходимо принять в редакции, предложенной НП Национальный платежный совет. Он учитывают интересы и физических лиц и кредитных организаций, считает он. Так, поправки позволяют максимально снизить риск злоупотребления правом как самими недобросовестными клиентами. В частности, поправки предлагают, что прежде чем претендовать на возмещение по операциям, проведенным по карте без ведома держателя карты, ее владелец должен доказать, что лишился электронного средства платежа не по своей воле. «Увеличение сроков подачи претензий до 30 дней и возможность их урегулирования во внесудебном порядке существенно облегчают для физических лиц процедуру взаимодействия с банком. Вместе с тем, предусматривать, в каких именно случаях клиент может получить деньги от банка, полагаю, не следует, поскольку все варианты предусмотреть невозможно. Однако закрепление в законе процедуры автоматического возврата средств – это прямой путь к злоупотреблению правом и мошенничеству», - говорит Максим Клебанов.
