Цивилизация
Небольшие и средние банки, привлекающие деньги вкладчиков по процентам выше среднего, выступают против увеличения для них размера отчислений в фонд страхования вкладов. Об этом говорится в отзыве одного из банков на законопроект, поступивший в ассоциацию региональных банков «Россия» (имеется в распоряжении «Газеты.Ru»).
Возмущение банкиров объясняется ростом отчислений в фонд страхования вкладов АСВ. Сейчас они едины для всех и составляют 0,1% от суммы денежных средств, привлеченных во вклады. Законопроект, предусматривающий рост страховки по вкладам с 700 тыс. рублей до 1 млн рублей, принятый Госдумой в первом чтении в конце сентября, предполагает покончить с уравниловкой и ввести дифференцированные ставки отчислений.
Как объяснял в преддверии принятия документа заместитель министра финансов Алексей Моисеев, если банк будет предлагать клиентам доходность по вкладам, превышающую максимальную ставку по вкладам на 2% (определяется ЦБ по 10 крупнейшим кредитным организациям. – «Газета.Ru»), то ему придется отчислять Агентству по страхованию вкладов (АСВ) более 0,56% от среднеквартального остатка по вкладам физлиц. Если же ставка по вкладам превысит средние ставки на рынке на 3%, то отчисления и вовсе составят более 1,2%.
Однако часть банкиров против такой дифференциации.
«Инициатива платить повышенные отчисления в АСВ для банков, предлагающих более высокие ставки, приведет к ограничению конкуренции. И в минусе окажутся не только коммерческие банки, но и простые граждане, у которых не будет выбора, под какую ставку размещать свои средства.
Коммерческие банки привлекают депозиты под более высокие процентные ставки не просто так: многие выстраивают свои модели бизнеса, чтобы обеспечить необходимую маржинальность, поэтому и высокие ставки привлечения для них вполне оправданны. Иначе все бы они уже давно разорились. Если банк может объяснить свою процентную политику, то брать с него двойную цену неправильно», — комментирует вице-президент банка «Интеркоммерц» Александр Турсков.
Андрей Шишло, вице-президент НКО «Лидер» говорит, что с точки зрения объема средств, поступающих в фонд, это предложение, очевидно, приведет к уменьшению поступлений: «Для банков это снижение страховой нагрузки. Для клиента банка снижение поступлений в АСВ – это потенциальный риск неполучения средств в случае наступления страхового случая. Так что, по моему мнению, это не просто угроза фонду страхования, но и повышение рисков для клиентов банков в целом.»
Кроме того, в поправках к законопроекту автор считает несправедливым делать отчисления со всей суммы вкладов, а не только с застрахованных сумм.
Как рассказал депутат Госдумы, член финансового комитета Анатолий Аксаков, это предложение в кажется ему обоснованным. «Вполне возможно, его удастся провести во время второго чтения законопроекта, предусматривающего увеличения страхового покрытия по вкладам до 1 млн рублей», — комментирует депутат.
«Банки платят взносы от всего объема вкладов, а не только от застрахованных, — пишет банкир. — Целесообразно и справедливо платить страховые взносы банкам только от сумм застрахованных средств физических лиц».
«Если мы говорим о застрахованных вкладах, то мы и должны регулировать именно застрахованные вклады. Все, что за пределами защиты, — это уже проблемы кредитной организации и ее риск-менеджмента. Суммы более 1 млн кладут во вклады, скорее всего, профессиональные участники рынка, понимающие последствия высоких процентов по вкладам», — говорит Аксаков.
По его словам, чем больше вклад и выше срок, тем больший процент по вкладу предлагает банк, и очень трудно тут устанавливать разумную величину и регулировать ставку. «На рынке считается нормальным, когда субординированный кредит привлекается под высокие ставки. Так, 15–30-летние кредиты могут быть привлечены под ставки 15–20%. Кредитор идет на этот риск, потому что получает высокий процент», — говорит Аксаков, добавляя, что, возможно, по такому же компромиссному пути стоит идти и в отношении банковских вкладов.
По словам автора письма, в крупнейших банках доля застрахованных вкладов высокая, тогда как в других кредитных учреждениях она может составлять всего 52%, поскольку средняя сумма вклада значительно выше 1 млн рублей. «Например, банк с общей суммой привлеченных средств физлиц 3 млрд рублей привлек по повышенной ставке свыше 2% годовых 1 млн рублей на 1 год. Соответственно, его дополнительные взносы за год составят 4,802 млрд рублей, то есть больше, чем он привлек дополнительных вкладов!» — приводит пример банкир.
Возмущается автор письма и другими положениями нового законопроекта. Например, неясностью, как будет рассчитываться ставка по иностранной валюте, будет ли она единой или применяться конкретно к каждой из валют.
«Дифференциация ставок выгодна только некоторым крупным банкам, порождает множество вопросов, дополнительные затраты с администрированием взносов и принесет больше вреда банковской системе, чем пользы», — заключает он.
Увеличение отчислений в фонд страхования вкладов предусмотрено неслучайно. Они нужны АСВ, чтобы уравновесить риски системы страхования вкладов. Как пояснял, выступая на заседании Госдумы в середине сентября, гендиректор АСВ Юрий Исаев, при увеличении размера страховых выплат по вкладам до 1 млн рублей с нынешних 700 тыс. уровень достаточности фонда АСВ снизится с 5,2% до 4,8%. По его словам, уровень ответственности вырастет на 6%, или на 608 млрд рублей. Агентство, зная величину фонда в размере 250 млрд рублей, может прогнозировать определенные риски. «Мы считаем, что 5% — это та цифра, ниже которой нам бы не хотелось опускаться», — сказал он. По словам Исаева, при отсутствии крупных страховых случаев до конца текущего года уровень достаточности фонда превысит 5%.
Если брать с банков взносы в фонд ССВ только с застрахованных вкладов, как предлагает автор письма, то, если не поднимать суммы страхового возмещения с 700 тыс. рублей до 1 млн рублей, сумма взносов, поступающих ежегодно в ССВ, будет примерно вдвое ниже, чем сейчас.
Соответственно, уровень достаточности фонда, составляющий сейчас 5,2%, заметно снизился бы, говорит заместитель руководителя аналитического департамента компании «Совлинк» Ольга Беленькая. При этом, по ее словам, снижение произошло бы не сразу и не пропорционально, а со временем, поскольку уже накопленный объем фонда сохранится.
Впрочем в любом случае этим предложениями вряд ли суждено сбыться.
«В настоящее время достаточность фонда страхования вкладов обеспечивается, в частности, тем, что базой для уплаты взносов является вся депозитная база. При этом ставка взносов в размере 0,1%, применяемая к базе взносов, обеспечивает необходимый поток платежей в абсолютном размере, необходимый для поддержания достаточности фонда. Если страховые взносы будут платиться только от застрахованной части, то это приведет к дисбалансу и уменьшению отчислений в фонд, который должен быть компенсирован пропорциональным увеличением ставки страховых взносов», — комментирует замгендиректора АСВ Андрей Мельников.
