Подписывайтесь на Газету.Ru в Telegram Публикуем там только самое важное и интересное!
Новые комментарии +

Второй раз не занимать!

Доля заемщиков, взявших несколько кредитов одновременно, перестала расти

В первом полугодии 2013 года сократилась доля заемщиков банков, взявших сразу два кредита. После кредитного бума банки сокращают темпы розничного кредитования и тщательнее анализируют заемщиков, в том числе и под давлением Банка России.

Доля заемщиков, имеющих два кредита, среди всех получателей кредитов в первом полугодии снизилась впервые за два года. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), этот показатель составил 9,54% на 1 июля 2013 года по сравнению с 9,75% на 1 января.

При этом число заемщиков, имеющих одновременно три и более задолженностей, продолжила расти. По данным НБКИ, тех, кто взял три, четыре или пять кредитов одновременно, 1 июля было 6,48% по сравнению с 6,31% 1 января 2013 года и 3,7% 1 января 2011 года. Таким образом, в совокупности доля тех, кто взял на себя сразу несколько кредитов, за последние полгода почти не изменилась и составляет 16,01% на 1 июля 2013 года.

Доля мультизаемщиков увеличивалась непрерывно последние два года, темпами чуть выше 1 процентного пункта за полугодие, резко ускорившись во втором полугодии 2012 года, когда этот показатель возрос сразу более чем на 2 процентных пункта.

«Если ранее доля заемщиков, получивших два кредита и более, увеличивалась на 1–2 процентных пункта ежегодно, что существенно, учитывая объем базы НБКИ, то в настоящее время она не растет, — комментирует генеральный директор НБКИ Александр Викулин. — Мы полагаем, что это связано с изменениями, которые произошли на кредитном рынке в 2013 году, а именно с более тщательным отбором заемщиков, сокращением многими банками программ наиболее рискового, беззалогового кредитования».

Сама по себе доля обладающих несколькими кредитами не свидетельствует о величине кредитных рисков.

«Одним из основных критериев оценки заемщика является его кредитная история, — отмечает председатель правления банка «БКС Премьер» Эмиль Юсупов. — Заемщик, чья кредитная история показывает исполнение кредитных обязательств своевременно и в полном объеме, имеет большую вероятность получить положительное решение в банке. Вместе с тем банк оценивает количество запросов, сделанных клиентом, количество одновременно обслуживающихся кредитов и вероятность погашения старого кредита за счет нового. Именно по совокупным факторам кредитная организация принимает решение».

«Все дело не в количестве кредитов, а в сумме кредитов — величине кредитной нагрузки, — указывают эксперты банка «Глобэкс». — В настоящий момент уровень закредитованности населения как никогда высок».

«По нашим наблюдениям, долговая нагрузка населения России неуклонно растет, — отметили в пресс-службе Сбербанка. — Особенно это ощутимо в сегменте беззалогового кредитования — потребительских кредитов и кредитных карт. Одновременно растет и доля просроченной задолженности по таким кредитам».

По данным Банка России, объем просроченных более чем на три месяца кредитов физических лиц на 1 июля 20013 года составил 374,5 млрд руб., или 5,18% совокупного кредитного портфеля банков. А к 1 августа такая просрочка увеличилась в объеме на 5,8%, и сумма составила уже 459,8 млрд руб., или 5,34% всего объема ссуд.

Это косвенно может свидетельствовать о масштабе проблемы. «В последние годы в нашей стране все чаще можно встретить человека, у которого за плечами не один, а два и более кредитов, — отмечают эксперты «Глобэкса». —

Человек берет кредит, сталкивается с проблемой его погашения и вынужден срочно перекредитоваться в другом банке. Далее образуется снежный ком, из которого очень сложно выбраться.

Данная ситуация начала складываться в нашей стране после кризиса 2008 года, когда банки значительно упростили процедуру получения кредита. Сейчас кредит можно получить и за 15 минут. Заполнить онлайн-заявку, получить одобрение и сразу забрать свои деньги. Но здесь банки закладывают свои риски в ставку. Она значительно выше рыночной. Часто люди берут потребительский кредит для первоначального взноса по ипотеке, что неправильно. Можно говорить о том, что если экономическая ситуация будет ухудшаться, то и процент людей с двумя и более кредитами будет увеличиваться».

По мнению председателя правления ХКФ-банка, специализирующегося на потребительском кредитовании (третье место по объему выданных розничных кредитов в России), Ивана Свитека, высказанному в интервью корреспонденту газеты «Коммерсантъ», «если у заемщика уже есть три кредита, больше кредитов ему выдавать не нужно; если у человека два кредита, то нужно подождать как минимум полгода, прежде чем рассматривать его как потенциального заемщика».

Наличие двух кредитов одновременно можно считать своего рода водоразделом в поведении различных заемщиков, поэтому доля таких заемщиков время от времени снижается в общей массе взявших кредит.

«При кредитовании этой группы происходит разделение: одни закрывают свои кредитные обязательства и переходят на иной этап жизненного цикла накопления, другие, получая интересные предложения от банков по кредитам, начинают одновременно обслуживать более двух кредитов, — отмечает Юсупов. — Именно этот процесс уменьшает в общей массе заемщиков, обслуживающих два кредита».

По словам Викулина, из-за стремительного развития потребительского кредитования, снижения качества платежного поведения заемщиков и других тенденций, сложившихся в 2012 году, в текущем году банки корректируют кредитную политику и системы управления рисками. «Агрессивный рост в сегменте розничного беззалогового кредитования в 2012 году мотивировал Центробанк ужесточить политику резервирования для банков с целью сокращения объемов выдаваемых кредитов, — отмечает Юсупов. — Ужесточение политики резервирования заставило банки более качественно подходить к оценке потенциальных заемщиков». «Но даже при неизменной стратегии анализа заемщиков увеличение долговой нагрузки населения будет автоматически приводить к увеличению отказов закредитованным заемщикам», — отметили в Сбербанке.

Эти меры должны снизить темп роста общего объема потребительского кредитования, но не факт, что число граждан, обремененных несколькими кредитами, снизится. Это будет зависеть и от общеэкономической ситуации.

«Можно говорить о том, что если экономическая ситуация будет ухудшаться, то и процент людей с двумя и более кредитами будет увеличиваться», — прогнозируют эксперты банка «Глобэкс».

А к таким людям в условиях своей новой политики банкиры будут относиться с подозрением и отдавать предпочтение более надежным гражданам. «В России уже хорошо сформирован институт бюро кредитных историй, и большинство банков умеют адекватно учитывать долговую нагрузку по имеющимся кредитам, а сумма кредита рассчитывается на основании дохода за вычетом имеющейся задолженности, — отметили в Сбербанке. — Мы, в свою очередь, тоже внимательно следим за уровнем показателя платеж/доход и при необходимости корректируем стратегии обработки кредитных заявок». «В настоящий момент заемщики, имеющие два и менее кредитных обязательств, являются приоритетными для банков, так как, с одной стороны, у них есть кредитная история, с другой стороны, у них не наблюдается закредитованность», — заключает Юсупов.

Женщина ввела себе яд чёрной вдовы и призналась зачемРедкие купюры за 777 777 рублей: в чем их ценность?Рекордное выдворение мигрантов: что произошло в РФ?Перед смертью боец СВО оставил послание: оно облетело странуМировая звезда приехала в РФ и вызвала ступор у людейСмело берите: Росконтроль назвал лучшие марки сливочного маслаФигурист Маравилла не попал на упавший в США самолет из-за собакиОвсянку сметают с полок: все пробуют новое шикарное блюдоОгромный астероид приближается к Земле: столкновение неизбежно?Почему из России уходит ещё одна автомобильная компанияТурагент предупреждает: ни за что не делайте так в АбхазииДеменция не страшна: названы 2 простых способа защитить мозгВ РФ зафиксировано землетрясение необычного типаКак подкрадывается деменция: вы даже не подозревалиСобственникам жилья грозит законное подселение в квартируМазунина шокировала всех: в каком виде появилась на публике?Мишустин уже подписал указ: что изменится с февраляНе знаете, куда поехать летом? Этот тест подскажет вамПесков заявил о мерах безопасности Путина: в чём дело?Кличко выявил и сдал предателей в окружении Зеленского
Новости и материалы
В гостинице Одессы произошел взрыв
Защита обжаловала приговор одному из участников захвата заложников в СИЗО Ростова
Экс-футболист раскритиковал Кокорина за интервью
Власти Брянской области сообщили, что над территорией региона сбили семь беспилотников
Норвегия отпустила судно с российскими моряками
В Одессе произошли взрывы
В МИД РФ заявили, что мир увидел альтернативу агрессивным блокам благодаря Москве
Российский специалист может возглавить европейскую сборную
Россияне не готовы отказаться от сладкого и макарон ради идеальной фигуры
Жителя Башкирии будут судить за преступление, совершенное более 30 лет назад
В Вашингтоне идентифицировали останки половины пассажиров разбившегося самолета
Украина хочет продлить отстранение российских спортсменов
Неизвестный изрезал ножом жительницу Стерлитамака за отказ познакомиться
Губернатор Брянской области сообщил об отражении атаки украинских беспилотников
Президент Венесуэлы принял в Каракасе посланника Трампа
Прохожий ограбил мужчину, у которого случился сердечный приступ
Ученые выяснили, действительно ли женщины говорят больше мужчин
Ученые назвали рискованный, но действенный способ укрепить отношения
Все новости