Цивилизация
Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор) сделала официальное заявление в связи с подтоплением территорий в Амурской области, Еврейской автономной области, Хабаровском крае и других регионах Дальнего Востока. Роспотребнадзор призвал банки войти в положение заемщиков, пострадавших от стихийного бедствия, и не требовать от них погашения задолженности или уплаты штрафных санкций по неисполненным обязательствам по кредиту.
«В сложившейся ситуации такого рода требования по отношению к людям, объективно нуждающимся в первую очередь в моральной и материальной поддержке, являются свидетельством явного злоупотребления правом со стороны кредиторов», — говорится в заявлении Роспотребнадзора «О недопустимости нарушения потребительских прав граждан-заемщиков», размещенном в пятницу на официальном сайте ведомства.
Ливневые дожди и подтопления начались на Дальнем Востоке в конце июля. Количество затопленных домов превысило уже 6,3 тыс. Из них 87% приходится на Амурскую область. Уровень Амура у Хабаровска продолжает расти. В пятницу он составил уже 718 см. Был дважды уточнен прогноз повышения уровня реки — с 789 до 830 см. Мэр Хабаровска Александр Соколов пообещал, что при достижении Амуром уровня 780 см начнется массовая эвакуация горожан. По данным МЧС на утро пятницы, на Дальнем Востоке подтоплены 134 населенных пункта, пострадали 34 тыс. человек, а также 190 участков автодорог и 69 автомобильных мостов. В Магаданской области режим чрезвычайной ситуации, введенный ранее, снят.
Ситуацию, в которой оказались жители подтопленных регионов, ведомство Геннадия Онищенко квалифицирует как форс-мажорную. «Представляется очевидным, что сложившаяся ситуация, приведшая к последствиям, обернувшимся для тысяч людей потерей имущества, обладает всеми признаками наступления такого форс-мажорного обстоятельства», — считает Ростпотребнадзор.
А по Гражданскому кодексу обязательства заемщиков перед банками в случае форс-мажора прекращаются. Таким образом, говорится в заявлении, «было бы гораздо более уместным, чтобы кредитные организации не усугубляли и без того сложное положение людей в зоне затопления», а в соответствии со ст. 415 ГК банки могли бы по собственной инициативе объявить о прощении долга пострадавшим заемщикам.
Роспотребнадзор дал понять, что будет следить за ситуацией, информировать граждан об их правах.
Ущерб от наводнения в Дальневосточном федеральном округе (ДФО) составил, по предварительной оценке, не менее 10 млрд рублей, сообщает РИА «Новости» со ссылкой на министра сельского хозяйства России Николая Федорова. «Площадь гибели сельхозкультур от наводнения составила более 667 тыс. гектаров, а с учетом упущенной выгоды, по предварительной оценке и заявкам регионов, — 10 млрд рублей, по прямым затратам — 4 млрд рублей ущерба», — подчеркнул он. Однако ситуация еще не исчерпана — ущерб может возрасти.
Наводнение на Дальнем Востоке уже сравнивают с затоплением тысяч жилых домов в городах Геленджик, Крымск и Новороссийск, а также в ряде поселков Краснодарского края 7 июля прошлого года. По данным прокуратуры, тогда в Краснодарском крае погибли 168 человек, двое пропали без вести.
После вмешательства президента Владимира Путина — он облетел пострадавшие районы на вертолете — и руководства Госдумы была достигнута договоренность с 16 банками, имеющими кредитный портфель в Краснодарском крае, о реструктуризации кредитов гражданам, пострадавшим в результате наводнения. Тогда в банки поступило около 2 тыс. обращений заемщиков — физических лиц о смягчении условий кредитования.
Некоторые банки снизили ставку на 2–5%, а банк «Хоум Кредит» отказался от взыскания кредитов с 362 заемщиков, пострадавших от наводнения, на общую сумму 12 млн рублей. Но, как правило, кредиты были реструктуризированы на срок 1–1,5 года. Заемщики освобождались от обязательств погашать основной долг, выплачивали только проценты.
Кроме того, банки смягчили условия по кредитам предприятиям малого бизнеса, индивидуальным предпринимателям и фермерам, владельцам личных подсобных хозяйств, пострадавших от наводнения. Частично (по 40 тыс. рублей) были компенсированы расходы пострадавших граждан на восстановление поврежденных стихией автомобилей.
При этом Центробанк пошел навстречу банкам, разрешив не начислять резервы на потери по ссудам, обслуживание которых ухудшилось из-за режима ЧС (чрезвычайной ситуации). Эта норма действует для банков, обслуживающих как частных лиц, так и корпоративных заемщиков, не справившихся с обслуживанием своих кредитов по не зависящим от них обстоятельствам.
Сейчас банки не готовы пойти навстречу заемщикам, ждут развития ситуации. «Люди, попавшие в беду, сейчас вынуждены заниматься восстановлением жилья и имущества. Мы внимательно следим за событиями и при необходимости готовы с каждым из наших заемщиков обсудить его ситуацию и найти оптимальное решение», — пояснили «Газете.Ru» в одном из крупнейших розничных банков — ВТБ24.
В Сбербанке также сообщили, что в настоящее время рассматривают возможные варианты поддержки клиентов. Доля Дальневосточного банка Сбербанка в общем розничном кредитном портфеле Сбербанка составляет около 4%.
«Напомним, что летом прошлого года, после наводнения в Краснодарском крае, Сбербанк реализовал ряд мероприятий, направленных на поддержку пострадавших», — уточнили в Сбербанке. В частности, Сбербанк упростил «процесс оформления и принятия решений о проведении реструктуризации, предусматривающий предоставление отсрочки по основному долгу и/или процентам, в том числе с соответствующим увеличением срока кредитования и с возможностью отмены неустоек, начисляемых с даты образования просроченной задолженности».
Кроме того, прием добровольных пожертвований, получателем которых был Российский Красный Крест, осуществлялся без удержания комиссии.
Обстоятельства форс-мажора являются основанием для освобождения сторон от ответственности за несвоевременное исполнение обязательств по договору, но не для освобождения сторон от исполнения самих обязательств, сообщили в Райффайзенбанке, имеющем отделения в Благовещенске и Хабаровске.
«При наступлении форс-мажорного обстоятельства заемщик может погасить очередной ежемесячный платеж по кредиту с нарушением предусмотренного кредитным договором срока (например, не 23 августа, а 15 сентября), и при этом он не будет уплачивать банку неустойку в виде пени за нарушение срока внесения платежа», — говорит Роман Курмаев, сотрудник административно-правового управления Райффайзенбанка.
Гражданским кодексом не предусмотрен перечень форс-мажорных обстоятельств, а также документы, которые могут подтверждать их наступление. Данный вопрос решается сторонами самостоятельно, добавляет Курмаев.
ГК допускает возможность прощения долга (ст. 415 ГК РФ), но данное действие не ставится в зависимость от наступления форс-мажорных обстоятельств. Прощение долга по кредитному договору возможно по решению банка в тех случаях, когда банк сочтет такое решение приемлемым и это не будет нарушать прав других лиц, считают в Райффайзенбанке.
Предположить ситуацию, когда банк совсем простит своего заемщика, скорее, из области утопии, иронизирует Александр Бирюков,
специалист в сфере защиты прав потребителей юридической компании Goltsblat BLP. В договоре между банком и заемщиком обычно указывается, что при наступлении обстоятельств непреодолимой силы сторона должна без промедления известить о них в письменном виде другую сторону. Извещение должно содержать данные о характере обстоятельств, а также оценку их влияния на возможность исполнения стороной обязательств по настоящему договору и срок исполнения обязательств. Но в договор обычно включается еще одно условие, согласно которому после прекращения форс-мажорных обстоятельств сторона должна без промедления известить об этом другую сторону в письменном виде. При этом сторона должна будет указать в извещении срок, в течение которого предполагает исполнить свои обязательства, поясняют в Goltsblat BLP.
Если испорчено или утрачено имущество, которое не застраховано, пострадавшему придется уповать только на милость региональных и федеральных властей, рассчитывая получить от них материальную компенсацию, отмечает вице-президент «Ингосстраха» Илья Соломатин. Если наводнением смыло дом, являющийся предметом залога банка, то залог, как правило, страхуется и компенсацию банку выплачивает страховая компания, поясняет Соломатин. В условиях форс-мажора процедуры получения компенсаций, как правило, проходят по облегченному варианту.
В случае возникновения чрезвычайных обстоятельств органы федеральной власти могут рекомендовать банкам пойти навстречу пострадавшим, однако решение принимает все же сам банк, являющийся независимым хозяйствующим субъектом, отмечает Дарья Колесникова, член экспертного совета Центра исследования проблем имущественного фонда.
«В последние 10 лет было немало случаев, когда высокопоставленные лица вмешивались в проблемную ситуацию, порожденную стихией, и банки шли навстречу своим клиентам. В данной истории исход будет таким же», — говорит Колесникова.
