Цивилизация
Центробанк намерен с 1 июля 2013 года ужесточить резервирование банковских кредитов инвестиционного характера, не генерирующих реальные денежные потоки. Об этом сообщил зампред ЦБ Михаил Сухов. «Сейчас распространены ситуации, когда банки выдают, например, строительным компаниям ссуды на 5–10 лет. В залог предоставляется строящийся дом. Кредитный договор при этом не предусматривает серьезных процентных платежей, то есть банки в такой ситуации не получают ежегодных отчислений по кредитам», — объяснил Сухов.
По его словам, на балансах банков на начало текущего года находится принятое в обеспечение имущество (в основном недвижимость) на сумму 22,3 триллиона рублей. Это три четверти кредитного портфеля.
Но того, что кредит обеспечен, с точки зрения ЦБ недостаточно. «Надо создать все условия для того, чтобы кредиты выдавались не только под обеспечение недвижимостью или твердыми финансовыми активами, а под кредиты фирмам, которые ведут реальную деятельность и имеют реальные денежные потоки», - сказал Сухов.
К тем банкам, которые практикуют кредиты, не предполагающие серьезных процентных платежей или выплату процентов в конце срока, ЦБ планирует применить регуляторные меры. В подготовленных поправках к положению 254-П с 1 июля 2013 года предлагается формировать повышенные резервы под ссуды, годовые процентные платежи по которым не превышают две пятых ставки рефинансирования по рублям (сейчас это 3,3% годовых) или LIBOR - по валюте.
Если процентные платежи по кредиту не поступают свыше двух лет, банк должен будет сформировать резервы в размере 10% от суммы кредита. Если отсрочка платежа длится дольше трех лет — резервы будут составлять уже 25%. Четвертый год будет стоить 50% резервов, а максимальное значение резервов — 75% — предусмотрено для проектов, платежи по которым не поступают свыше 5 лет.
В 2013 году эти требования планируется распространить только на новые кредиты, а с 1 июля 2014 года - на весь кредитный портфель.
«Мы хотим, чтобы банки перестали выдавать ссуды, по которым проценты и возврат долга предусмотрены через 5-10 лет, и ничего, кроме бумаги под названием «инвестиционные намерения», банки не имеют», - объяснил Сухов.
По оценкам зампреда ЦБ, на балансах некоторых банков, входящих в топ-200 по активам, кредиты, выданные с подобными условиям обслуживания, составляют 50-60%. Но среди 30 крупнейших банков таких нет. «Мы хотим, чтобы банки давали деньги в те проекты, где есть инвесторы помимо самого банка, чтобы риски были поделены. Венчурное финансирование может осуществляться не только за счет денег банков», — резюмировал Сухов.
«Банк должен вести коммерческую деятельность», — соглашается зампред правления «Абсолют банка» Андрей Ларкин. Венчурным финансированием занимаются преимущественно private equity фонды, а банку способы возврата денег в этом случае непонятны, объяснил он.
Позиция ЦБ адекватна мировым практикам, считает владелец Московского кредитного банка Роман Авдеев. «Это вопрос специализации: должны быть институты, которые оперируют длинным фондированием, банки этим не занимаются», - говорит он, утверждая, что банки должны заниматься средним и коротким финансированием.
При этом низкие ставки на уровне 3% годовых на длинные сроки могут означать махинации, предупреждает Ларкин. «Это может быть схемой для сокрытия просроченной задолженности: банк выдает компании, выкупающей у него же плохие кредиты, длинный кредит, чтобы рассчитаться с банком и расчистить его баланс», - объясняет банкир обеспокоенность ЦБ.
